Maksaminen
Tekeekö mieli hankkia uusi tabletti, laukku tai skootteri? Pystyisitkö ostamaan oman asunnon? Tuotteita ja palveluja ostettaessa on aina harkittava, mitä maksutapaa käyttäen ostoksen rahoitus on mahdollista ja järkevää. Leffaliput saat helposti käteisellä tai pankkikortilla. Isoja hankintoja varten taas tarvitaan usein rahaa enemmän kuin lompakosta tai tililtä löytyy. Hankintoja voi rahoittaa säästämällä etukäteen tai ottamalla lainaa. Etukäteissäästäminen on yleensä edullisin tapa tehdä hankintoja.
Sopimukset
Pankkitilin avaaminen ja erilaiset vakuutukset ovat ajankohtaisia viimeistään silloin, kun aloittaa ensimmäisen kerran työelämässä tai lähtee vaikkapa matkalle. Kun avaat ja ostat uusia palveluja, on tärkeää sopia osapuolten velvoitteet ja vastuut, jotta palvelujen käyttö on sujuvaa. Sopimusta tehtäessä on ehdottoman tärkeää lukea sopimus läpi ennen sen allekirjoittamista.
Lue lisää eri maksutavoista, tileihin, sijoittamiseen ja vakuutuksiin liittyvistä sopimuksista ja testaa lopuksi mitä opit.
Käteisellä vai luotolla?
Käteismaksaminen
Käteisellä tarkoitetaan arkikielessä seteleitä ja kolikoita. Käteismaksaminen käsittää kuitenkin sekä seteleillä ja kolikoilla että pankkikorteilla hoidettavat maksut. Käteismaksamisessa raha siis siirtyy kuluttajalta myyjäosapuolelle heti tai lähiaikoina, eikä kuluttaja jää velkaa myyjälle tai kolmansille osapuolille maksutapahtuman yhteydessä.
Miksi valita käteismaksaminen? Käteismaksamisella varmistat, ettet jää velkaa myyjälle ja toisaalta ettei sinulla ole koronmaksuvelvollisuutta luotonantajalle. Käteismaksuvälineillä maksaessakin on kuitenkin hyvä muistaa noudattaa varovaisuutta. Miksi? Esimerkiksi käteismaksu ennen tuotteen toimitusta voi olla riskialtista. Jos maksat tuotteen ennakkoon, menetät sinulle kuluttajana kuuluvan oikeuden pidättyä maksusta, jos tuotteessa on virhe tai sen toimitus viivästyy.
Luotto
Käteismaksamisen lisäksi maksuja voidaan suorittaa myös luotolla. Luottoa ottaaksesi sinun on oltava vähintään 18-vuotias. Luoton ja luottokortin myöntää yleensä siihen erikoistunut yhtiö. Koska luotolla maksamiseen liittyy aina riskejä, luotonantaja haluaa usein varmistaa, että asiakas kykenee täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvollisuutensa eli että luotonsaaja pystyy maksamaan luoton korkoineen ja kustannuksineen takaisin. Ennen luotolla maksamista on myös hyvä itse pohtia, mitä riskejä luottoon ja luottokortilla maksamiseen liittyy.
Luotolla maksettaessa on ensiksikin muistettava, mitä luotto oikeastaan tarkoittaa. Luotto on lainassasi olevaa rahaa eli velkaa. Se pitää aina maksaa takaisin. Vaikka luottoa ottamalla pystyt jaksottamaan ostokuluja pitemmäksi ajaksi, on tuotetta tai palvelua ostettaessa muistettava, että luottohinta on usein kokonaismäärältään suurempi kuin käteishinta. Tämä johtuu siitä, että kun maksat luotolla, lainattavan hinnan päälle tulee lisäkuluja.
Luoton hinta muodostuu lainattavasta summasta, korosta sekä muista luottoon liittyvistä kuluista. Luotto ei siis ole koskaan ilmaista, ja luotolla maksaessasi jäät oston yhteydessä velkaa luoton myöntäjälle. Ennen luoton ottamista kannattaakin pohtia, onko sinulla mahdollisuutta lyhentää luottoa tulevaisuudessa. On tavallista, että luottoa lyhennetään kuukausittain. Näin ollen tarvitset säännöllisiä tuloja voidaksesi maksaa luoton takaisin. Ostaessasi esimerkiksi tietokonetta kannattaa harkita, voisitko ensin säästää osan tietokoneen hinnasta ja rahoittaa vain osan ostoksesta luotolla.
Mitä riskejä luottoon liittyy? Ottaessasi luottoa otat aina riskin tulevasta maksukyvystäsi, sillä luottosopimus voi sitoa sinut pitkäksi aikaa. Jos et pystykään maksamaan takaisin sinulle myönnettyä luottoa eli velkaa, voi se aiheuttaa sinulle maksuhäiriömerkinnän useaksi vuodeksi. Maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa elämääsi monella tavalla: vuokra-asunnon saanti vaikeutuu, et saa tehtyä osamaksusopimusta tai joudut maksamaan puhelinlaskusi ennakkoon. Luoton ottamista onkin syytä harkita huolellisesti.
Maksuvälineet
Luotettavat maksuvälineet ja ‑tavat ovat toimivan talouden perusedellytys. Maksuvälineitä ovat esimerkiksi käteinen, maksukortit, verkkopankin käyttäjäkohtaiset tunnusluvut sekä joissakin tilanteissa myös matkapuhelin. Viime vuosikymmenten aikana maksaminen on muuttunut, kun tietotekniikka ja maksutavat ovat kehittyneet. Kehitys on jatkuvaa. Maksut välittyvät yhä useammin sähköisesti, mutta käteinen pysyy maksutapana vielä pitkään. Miten sinä maksat?
Käteinen
Suomen rahayksikkö on euro. Eurosetelit ja ‑kolikot otettiin käyttöön 1.1.2002, ja tällä hetkellä euroseteleitä ja ‑kolikoita käyttää päivittäin jo 347 miljoonaa ihmistä 20:ssa Euroopan unionin maassa. Käytössä on seitsemän eri euroseteliä ja kahdeksan eriarvoista eurokolikkoa. Niiden liikkeeseenlaskusta Suomessa vastaa Suomen Pankki.
Käteismaksamiseen liittyy paljon hyötyjä. Käteisen käyttö on käytännöllistä erityisesti pienten maksujen tapauksessa. Käteisen käyttö on usein myös nopeampaa kuin maksaminen kortilla, ja käteisen avulla on helpompi hallita henkilökohtaista talouttaan. Käteisen käyttö sujuu ongelmitta kaikenikäisiltä, ja käteisen avulla totuttautuminen rahatalouteen on konkreettista. Myös ulkomaille matkustettaessa tarvitaan usein käteistä.
Maksukortit
Myös maksukortti on yleinen maksuväline. Maksukortti on yleisnimitys erilaisille maksamiseen ja käteisen rahan nostamiseen tarkoitetuille korteille. Maksukorttivalikoima on laaja ja vaihtelee pankeittain. Käteismaksamiseen sopivia pankkikortteja ovat esimerkiksi online debit ‑kortit, kuten Visa Electron, offline debit ‑kortit, kuten MasterCard Debit sekä erilaiset ns. prepaid-kortit. Kun maksat pankkikortilla, sinulla on oltava tililläsi riittävästi katetta maksuja varten. Visa Electron ‑kortilla ei voi ylittää tilin saldoa, koska ostoista ja nostoista tehdään heti asiakkaan tiliin kohdistuva katevaraus. Muiden maksukorttien mahdollisissa tilinylitystilanteissa pankki voi veloittaa tilinylitysmaksun. Maksukortissa voi olla myös luotto-ominaisuus.
Olipa maksukortti millainen tahansa, kortin haltijan on oltava huolellinen korttia käyttäessään ja säilyttäessään. Älä esimerkiksi missään nimessä anna PIN-lukuasi kenenkään muun tietoon. Tunnusluku on aina henkilökohtainen samoin kuin koko maksukortti. Maksukorttia ei koskaan saa luovuttaa toiselle henkilölle. Jos teet niin, pankki ei vastaa enää kortista, vaan sinulla on vastuu kortillasi tehdyistä ostoksista.
Tiedätkö, miten sinun tulee toimia, jos huomaat korttisi kadonneen? Jos huomaat maksukorttisi kadonneen, toimi ripeästi, sillä on aina mahdollista, että joku toinen käyttää korttiasi väärin. Jos olet huomannut kortin kadonneen, soita sulkupalveluun mahdollisimman nopeasti. Tämä on tärkeää siksi, että sinun vastuusi lakkaa samalla hetkellä, kun ilmoitat korttisi kadonneeksi. Jos joku käyttää korttiasi, et menetä rahojasi. Sulkupalvelun numeron saat pankiltasi, ja se on hyvä tallentaa esimerkiksi kännykkään. Sulkupalvelu estää ilmoitetun kortin käyttämisen, ja kortti lakkaa toimimasta samalla hetkellä, kun ilmoitat sen kadonneeksi. Jos myöhemmin satut löytämään kadonneeksi ilmoittamasi kortin, älä käytä sitä. Saat uuden kortin yleensä noin viikon kuluttua katoamisilmoituksesta.
Verkkopankki
Käteisen ja maksukorttien käytön lisäksi tavallisia ovat myös asioiminen verkkopankissa ja maksaminen verkkopankkitunnuksien avulla. Tiliä avatessasi voit saada käyttöösi myös netissä käytettävät verkkopankkitunnukset, joiden avulla voit esimerkiksi maksaa laskuja tai tarkistaa tilitietosi pankkisi verkkopalvelussa. Myös alaikäiset voivat saada verkkopankkitunnukset huoltajien suostumuksella.
Kuten muidenkin maksuvälineiden käytössä, myös verkkopankkitunnuksia käytettäessä on noudatettava huolellisuutta. Esimerkiksi verkkopankkitunnusten huolellinen säilyttäminen on tärkeää. Kaikkia tunnuksia ei tule säilyttää samassa paikassa, eikä käyttäjätunnusta tai asiointitunnuksia saa ikinä luovuttaa muille. On tärkeää muistaa, ettei esimerkiksi pankki tai poliisi koskaan ota yhteyttä kysyäkseen käyttäjätunnuksiasi sähköpostitse tai puhelimitse. Jos näin käy, voit esimerkiksi ilmoittaa sähköpostista pankillesi ja poistaa viestin. Älä koskaan klikkaa tiedustelusähköpostien linkkejä auki. Jos joku ulkopuolinen saa käyttäjätunnuksesi käsiinsä, voi tilisi tyhjentyä. Pankki ei välttämättä korvaa menettämiäsi rahoja, jos et ole säilyttänyt tunnuksiasi riittävän huolellisesti pankin antamien ohjeiden mukaisesti.
Kun olet päättämässä verkkopankki-istuntoasi, muista kirjautua ulos palvelusta ja varmista, että yhteys katkeaa. Tämä on erityisen tärkeää, jos käytät verkkopankkia julkisilla tietokoneilla, kuten kirjastossa. Jotta voit varmistaa, ettei seuraavalla käyttäjällä ole mahdollisuutta päästä käsiksi tietoihisi, voit tyhjentää myös internetselaimen välimuistin.
Tilisopimus ja sijoittaminen
Tilin avaaminen
Oman pankkitilin avaaminen tulee yleensä ajankohtaiseksi viimeistään, kun aloitat ensimmäisessä kesätyöpaikassasi, sillä palkat maksetaan Suomessa vain pankkitileille. 15-vuotias saa avata itsenäisesti tilin tallettaakseen sellaiset varat, jotka hän on omalla työllään hankkinut tai jotka hän on saanut lahjaksi esimerkiksi vanhemmiltaan. Alaikäinen voi myös käyttää omaa tiliään, mutta huoltajalla on oikeus saada tietoja alaikäisen tilistä. Alaikäisen eli alle 18-vuotiaan raha-asioista päättävät kuitenkin pääasiassa hänen huoltajansa.
Kun avaat tilin, teet siitä tilisopimuksen pankkisi kanssa. Tilin avatessasi saat mukaasi allekirjoitetun tilisopimuksen ja lisäksi muun muassa tilin yleiset ehdot ja palveluhinnaston. Tilisopimuksella sovitaan lisäksi muun muassa tilin käyttämisestä, koron määräytymisestä sekä tilisopimuksen irtisanomisajasta. Jos tiliin liitetään maksukortti ja verkkopankkitunnukset, myös näistä tehdään erilliset sopimukset.
Tilejä on erilaisia, ja eri tileillä on usein eri käyttötarkoitukset. On esimerkiksi tavallista, että käytössä on yhtä aikaa käyttötili sekä määräaikaistili. Määräaikaistilille voidaan tehdä määräaikaistalletuksia, joista saa usein pääomalle paremman tuoton kuin käyttötilillä. Määräaikaistalletuksissa rahat säilyvät paremmin tallessa, kun niitä ei pääse niin usein ja helposti käyttämään, sillä määräaikaistilille tehtyä talletusta ei useinkaan voi nostaa kesken talletusajan. Sopimusehdoista selviää, voiko rahat nostaa ennen sovittua eräpäivää. Lähtökohtaisesti rahat voi kuitenkin nostaa vasta, kun talletuksen voimassaolo päättyy. Jos rahat saa nostaa ennen eräpäivää, sillä voi olla vaikutusta maksettavaan korkoon. On myös mahdollista, että korkoa ei makseta lainkaan. Talletuksen ennenaikaiseen nostamiseen voi liittyä myös muita kustannuksia. Tarkemmat nostorajoitukset ja kustannukset selviävät tekemästäsi tilisopimuksesta.
Sijoittaminen
Säästämisen lisäksi ylimääräisiä varoja on mahdollista sijoittaa. Yhtenä vaihtoehtona on esimerkiksi rahastosijoittaminen, jonka voi aloittaa pienelläkin summalla. Alaikäinen tarvitsee rahastosijoitussopimukseen kuitenkin huoltajiensa hyväksynnän. Sijoitusrahastosijoittamisessa sijoittajat antavat varojaan rahastoyhtiölle ostamalla rahasto-osuuksia. Rahastoyhtiö sijoittaa näin keräämänsä varat mm. osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, jotka muodostavat sijoitusrahaston. Rahastoyhtiö ei omista sijoitusrahastoa, vaan sen omistavat rahasto-osuuksia merkinneet sijoittajat. Rahastosijoituksia tehdessäsi saatat pohtia, milloin voit saada sijoituksesi takaisin. Rahastosijoittamisella ei ole minimisijoitusaikaa. Toisaalta voit joutua odottamaan rahoja tilillesi muutaman päivän sen jälkeen, kun teet lunastuspäätöksen. Kannattaa myös muistaa, että rahasto-osuuksien merkinnästä ja lunastuksesta peritään yleensä maksu. Lisäksi asiakkaalta peritään hallinnointi- ja säilytysmaksuja sekä mahdollisia arvopaperivälittäjille suoritettavia välityspalkkioita. Halutessasi lopettaa rahastosijoittamisen voit joutua maksamaan lunastuskorvauksen rahastoyhtiölle.
Rahastoja on monenlaisia. Rahastot luokitellaan usein sijoituskohteiden mukaan. Sijoitusrahastot voidaan jakaa osake-, korko- ja yhdistelmärahastoihin. Osakerahastot sijoittavat nimensä mukaisesti pääasiassa osakkeisiin, ja ne ovat yleensä korkorahastoja riskipitoisempia. Korkorahastoja ovat lyhyen koron, keskipitkän koron ja pitkän koron rahastot. Yhdistelmärahastot taas sijoittavat sekä osakkeisiin että korkoa tuottaviin kohteisiin, esimerkiksi joukkolainoihin. Lisäksi on olemassa niin sanottuja rahasto-osuusrahastoja ja erikoissijoitusrahastoja.
Rahastoonkin sijoitettaessa on syytä muistaa sijoittamiseen liittyvä riski. Tehdyn sijoituksen arvo voi nousta tai laskea, eikä rahaston aikaisempi kehitys ole tae tulevasta kehityksestä. Ennen sijoituspäätöstä kannattaa tutustua tarkasti rahastoesitteisiin ja rahaston sääntöihin. Erityistä huomiota tulisi kiinnittää rahaston sijoituspolitiikkaan, riskeihin sekä kulurakenteeseen. Rahasto-osuutta hankittaessa on arvioitava, kuinka pitkäksi aikaa varoja on sijoittamassa ja kuinka paljon riskiä on valmis ottamaan. Sijoituskohde on valittava omien lähtökohtien mukaisesti ja on pidettävä mielessä, että rahastosijoituksessa voi menettää koko sijoittamansa summan.
Sopimusta kuin sopimusta tehdessä on ehdottoman tärkeää lukea sopimus läpi ennen sen allekirjoittamista. Allekirjoitettu sopimus on aina sitova, joten on tärkeää selvittää, mihin on sitoutumassa. Jos sopimuksessa on jotain, mitä et ymmärrä, kysy rohkeasti lisätietoja pankistasi. On molempien sopimusosapuolten etu, että asiat ovat selviä ennen sopimuksen tekemistä.
Vakuutukset
Vakuutuksia otetaan yllättävien tilanteiden varalle. Ensimmäisen kerran vakuutuksia joutuu yleensä pohtimaan, kun muuttaa omaan tai vuokra-asuntoon. Myös matkalle lähtiessä on varmistettava, että matka- ja matkatavaravakuutukset ovat kunnossa.
Useat vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia nuorille suunnattuja kotivakuutuksia ja matkavakuutuksia. Kokemuksia vakuutuksista kannattaa kysellä kavereilta ja vanhemmilta, mutta erityisesti vakuutusyhtiöistä kannattaa selvittää, mitä vakuutukset korvaavat ja mitä eivät. Hyviä tietolähteitä eri vakuutuksista ovat vakuutusyhtiöiden omat internetsivut ja tuote-esitteet. Lisätietoja saa myös Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEstä.
Vakuutussopimus
Kun otat vakuutuksen, solmit vakuutusyhtiösi kanssa vakuutussopimuksen. Vakuutussopimuksen voi tehdä esimerkiksi vakuutusyhtiön konttorissa, verkkopalvelussa tai vaikkapa puhelimitse.
Vakuutussopimuksen tekemisen jälkeen vakuutusyhtiö toimittaa vakuutuskirjan, jossa on tietoa esimerkiksi vakuutuksen voimassaolosta ja vakuutusmaksuista sekä vakuutusta koskevista sopimusehdoista. Myös vakuutussopimusta solmiessaan kannattaa aina lukea sopimukset läpi ennen allekirjoittamista. Vakuutussopimuksen asiakirjoissa kuvataan muun muassa korvausten rajoitukset. On myös muistettava, ettei mikään vakuutus korvaa kaikkia mahdollisia tapahtumia.
Kotona
Kun tarvitset vakuutuksen, ensimmäiseksi kannattaa miettiä, mitä sinun tulee vakuuttaa. Monet vakuutusyhtiöt esimerkiksi tarjoavat erilaisia nuorisopaketteja, joihin kuuluvat kotivakuutus, matkavakuutus sekä tapaturmavakuutus. Kotivakuutuksella turvaat kotisi isojen ja pienten vahinkojen varalta. Tällainen voi olla esimerkiksi vesivahinko tai varkaus. Kotivakuutus voi korvata myös matkatavaroita sen mukaan, millainen turvataso ja omavastuu vakuutuksessa on.
Matkalla
Matkalle lähtiessä on hyvä varmistaa, että matkustaja- ja matkatavaravakuutukset ovat kunnossa. Matkustajavakuutuksesta korvataan matkasairauksien ja matkatapaturmien hoitokuluja. Matkatavaravakuutuksesta korvataan matkatavaroille sattuneita vahinkoja tai esimerkiksi matkalla välttämättömien tarvikkeiden hankintakustannuksia, jos matkatavarat häviävät tai niiden perilletulo viivästyy. Matkavakuutuksiin voi myös liittyä esimerkiksi vastuuvakuutus, joka korvaa toiselle aiheutettuja vahinkoja, sekä oikeusturvavakuutus, joka korvaa riitatilanteiden asianajokuluja.
Matkavakuutus kannattaa ottaa, vaikka sinulla olisikin eurooppalainen sairaanhoitokortti. Jos sairastut äkillisesti tai joudut tapaturmaan, eurooppalaisella sairaanhoitokortilla saat sairaanhoitoa (EU- ja Eta-maissa sekä Sveitsissä) samalla hinnalla ja samalla tavalla kuin matkakohteessasi asuvat henkilöt paikallisessa julkisessa terveydenhuollossa, sairausvakuutussopimuksen tehneiden yksityisten lääkäreiden vastaanotoilla ja sopimuksen tehneissä sairaaloissa. Matkustajavakuutuksesta puolestaan korvataan hoitokuluja ja esimerkiksi kotiinkuljetus Suomeen, jos sairastut vakavasti.
Muista kuitenkin, että riskialttiiden harrastusten, kuten laskuvarjohypyn, benjihypyn, riippuliidon, sukelluksen, kiipeilyn ja syöksylaskun varalle on otettava erillinen lisävakuutus normaalin matkustajavakuutuksen lisäksi. Muista myös, että valtio ei automaattisesti auta ulkomailla pulaan joutuneita, joten ulkoministeriökin suosittelee matkustajille kattavaa matkustajavakuutusta yllättävien tilanteiden varalle.
Liikenteessä
Suomessa kaikilla liikenteessä käytettävillä moottoriajoneuvoilla on oltava lakisääteinen liikennevakuutus, koska liikenteessä voi aiheutua vahinkoa myös ulkopuoliselle osapuolelle. Liikennevakuutus korvaa, jos ihmisiä loukkaantuu liikenteessä tai syyttömälle osapuolelle koituu omaisuusvahinkoja. Se korvaa myös matkustajan yllä tai mukana olleiden vaatteiden ja henkilökohtaisten käyttöesineiden vahinkoja. Liikennevakuutus ei kata kuitenkaan oman ajoneuvosi vahinkoja tai esimerkiksi varkauksia. Näiden varalle on hyvä ottaa vapaaehtoinen ajoneuvovakuutus eli kaskovakuutus.
Jos jotain sattuu, eikä ajoneuvollasi ole liikennevakuutusta, joudut maksamaan vakuutusmaksun takautuvasti moninkertaisena, olipa vahingonaiheuttaja kumpi osapuoli tahansa. Liikennevakuutuslain mukaan vakuuttamattoman ajoneuvon aiheuttaman liikennevahingon korvaa Liikennevakuutuskeskus. Korvauspiirin ulkopuolelle jäävät kuitenkin vakuuttamattoman ajoneuvon omistajaan ja haltijaan kohdistuneet henkilövahingot. Vakuutusten lisäksi on aina muistettava, että liikenteessä tarvitaan huolellisuutta ja malttia.